新安银行拟降利率激发用户不悦，同期，功绩亦在民营银行中“垫底”
《中国科技投资》张婷 何梓嫣
近期，安徽新安银行股份有限公司（下称“新安银行”）拟下调“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的年化收益率激发平时柔软。该两款居品年化收益率将下调100BP，下调后，年化收益率将分离降至3.8%和3.6%，利率调遣将于下一续存周期见效。该音讯亦激发了用户的不悦， 在用户看来，上述两款居品为五年期定存居品，按照行业旧例，五年期存续期内不会半途下调进款利率。而新安银行客服称，该两款居品为“最长存续期限为五年，秉承活泼的年度派息功令”的进款居品。两款居品的属性成为两边争议焦点。
从功绩方针来看，新安银行濒临较大的设想功绩压力。新安银行2023年全年营收为3.26亿元，净利润为0.44亿元，名次在18家民营银行的末尾（其中江西裕民银行股份有限公司未裸露2023年财报）。功绩压力加大的同期，新安银行的财富领域已降到200亿元以下，财富质地亦不才降。
居品属性激发争议
据贝壳财经报谈，近期，新安银行向用户发出“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款进款居品下调利率的短信。该短信称，自下一续存周期起，新安银行拟将“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的年化收益率下调100BP，刻下存期内居品利率不受影响。据悉，该两款居品刻下的年化收益率分离为4.8%和4.6%，下调收益率后变为3.8%和3.6%。新安银行下调收益率的作念法激发了用户的不悦，用户们以为上述两款居品为五年期定存居品，而按照行业旧例，五年期存续期内不会半途下调进款利率。但新安银行客服却否定了该居品为五年按时居品的说法，示意这是“最长存续期限为五年，秉承活泼的年度派息功令”的进款居品。
进款居品的属性显豁成为本次事件中两边最大的争议点， 对居品形色暗昧不清或是产生这次争议的主要原因。从用户提供的短信践诺来看，既存在对应进款居品“利率调遣”的表述，又存在对搪塞理居品“年化收益率”的表述。另外，在联系居品的常见问题的回答中，新安银行提到了“按时进款”的表述，且其居品特征存在随时支取的特色，相宜进款的脾性。但在“快慰存系列360天02期居品的‘商定满期支取收益率’会变动吗? 若是变动，对已存入的计息有影响吗”一问中，新安银行提到“商定满期支取收益率”会证实当期金融阛阓变化不按时作出调遣，调高粗略调低均有可能。证实“快慰存系列360天02期”支取功令，该利率的变动对已存入的“快慰存系列360天02期”计息不产生影响。此处明确了该居品的收益率可能会变动，相宜答理居品的脾性。
若上述两款居品为答理居品，那么其宣传销售文本或未作念到全面、着实、客不雅。《交易银行答理业务监督处置方针》第六条第二款门径，交易银行开展答理业务，应当谨守成本可算、风险可控、信息充分裸露的原则。第二十六条门径，交易银行答理居品宣传销售文本应当全面、着实、客不雅地响应答理居品的进攻脾性，充分裸露答理居品类型、投资组合、估值要领、托管安排、风险和收费等进攻信息，所使用的说话表述必须信得过、准确和明晰。《对于加强金融消耗者权利保护职责的指导见识》亦门径，金融机构要保险金融消耗者知情权。金融机构应当以阳春白雪的说话，实时、信得过、准确、全面地向金融消耗者裸露可能影响其方案的信息，充分领导风险，不得发布夸大居品收益、装束居品风险等诓骗信息，不得作诞妄或引东谈主诬告的宣传。
同期，自觉生争议以来，新安银行在未奉告储户的情况下，偷偷调遣了多处居品页面的联系表述，包括将“到期日历”变更为“到期技巧”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，增多了“每期利率按存入或结转当日相应的进款利率计付利息”的表述等。这些调遣让用户以为，银行是在为利率变化作念铺垫。银行毁坏蜕变关节字眼表述，不抹杀后续出现私自修改联系居品原始左券的可能性。由于该居品已下架，当今用户已无法查阅联系左券、合同细节及存单的原始信息。
康德智库众人、 上海市光明讼师事务所付长生讼师以为，新安银行在用户已有存单的基础上，片面修改居品页面的联系表述，尤其是波及进款期限、利率计较面孔等关节信息，该作念法并不顺应。上述表述的调遣固然轻飘，但波及到了居品的中枢特征，对居品界说（居品属性）有告成影响。银行在修改居品条件或形色时，应提前申报用户，并确保用户充分判辨修改践诺，这是消耗者权利保护的原则。
功绩、财富质地双双承压
在本次风云当中，记者珍重到，“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的收益率即使下调100BP，仍处于一个较高的水平。而比年来，新安银行的功绩及财富质地双双承压，财富领域和欠债领域亦罢手了膨胀，投入“缩表”状态，上述两款居品有如斯高的收益率水平是否合理，值得商讨。
新安银行的设想情景亦并不乐不雅。年报走漏，2021-2023年，新安银行的营业收入分离为2.81亿元、3.24亿元、3.26亿元，分离同比增长20.4%、15.1%和0.47%，增速逐年放缓，在2023年险些趋于停滞。与此同期，2023年新安银行的财富领域跌下200亿元，为192.91亿元，同比下滑8.37%；同期总欠债为168.9亿元，同比下滑9.72%。营收和领域均在民营银行中排名垫底，与排名首位的深圳前海微众银行股份有限公司拉开了较大的差距，营收收入进出逾百倍。
从收入结构来看，新安银行的收入主要依赖利息收入。2021-2023年，新安银行的利息净收入分离是2.25亿元、2.99亿元、2.67亿元，营收占比分离为80.06%、92%、81.87%。当今新安银行的息差水平亦低于行业水平。2019-2023年，新安银行净息差水平均在2%隔壁，分离为1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年，其净息差为1.92%，低于同期民营银行4.39%的平均水平。
盈利方面，新安银行亦是18家民营银行中2023年结束净利润最少的银行，结束净利润0.44亿元，同比下跌71.76%。由于信用减值升天较大，告成压缩了新安银行的利润水平，信用减值升天达到1.91亿元，比2022年增多了1.2亿元，增幅为169.57%，占营收的58.7%。
财富质场地面，新安银行昨年的成本足够率水平还算充裕，2023年其中枢一级成本足够率、成本足够率分离为22.97%、23.87%，分离较上一年末下滑0.23和0.42个百分点。但不良贷款率逐年高涨，其在贷款方面的风险敞口正贬抑增多。2020-2023年，新安银行的不良贷款率分离为0.96%、1.28%、1.55%、1.67%，2023年其不良贷款率超越了寰宇交易银行1.59%的平均水平；同期其拨备掩饰率分离为263.16%、201.44%、168.32%、151.62%，该方针在2023年底亦已接近监管150%的告诫线。
在2023年的风险处置主要情况归来中，新安银行在财报中提到，“讲述期内，受经济下行影响，其财富欠债端呈下跌趋势，企业贷款和个东谈主设想性贷款落后率和不良率呈高涨趋势，濒临一定的设想压力。”本年以来，中国东谈主民银行亦屡次率领银行进款利率下行，各大银行的利率握续下调，重叠承压的功绩和财富质地，新安银行这次镌汰收益率亦无可厚非。但银行应站在用户的角度，落实好居品信息的充分裸露，保握信息的透明度，尊重和保护用户的正当权利。
记者就居品收益率下跌事件、设想功绩等问题致函新安银行凯时体育游戏app平台，舍弃发稿，尚未收到回答。
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